Sejarah Pinjaman Siswa dalam Kebangkrutan

Pinjaman pelajar pada dasarnya tidak dapat dicairkan, hampir semua orang mengetahui hal ini. Ada beberapa keadaan khusus di mana Anda sekarang dapat menghapus hutang pinjaman siswa Anda, tetapi ini adalah pengecualian sempit yang seringkali membutuhkan perjuangan dan uang untuk diperjuangkan. Kami akan membahas situasi pembuangan saat ini di pos mendatang.

Lanskap seputar hutang mahasiswa dan kebangkrutan tidak selalu tenang. Belum lama ini pinjaman itu tidak terjangkau. Dulu ketika dihabiskan, biaya pendidikan lebih rendah dan total hutang pinjaman siswa hanya sebagian kecil dari sekarang. Dengan hutang pinjaman pelajar sekarang menjadi 1.200.000.000.000,00 dolar (Satu Triliun Dua Ratus Miliar) masalah yang menahan orang untuk membeli rumah atau berpartisipasi dalam ekonomi yang lebih luas, dengan sedikit bantuan dapat dibuang lagi.

Sejarah Singkat.

Pinjaman pelajar benar-benar tidak ada di Amerika hingga tahun 1958 di bawah Undang-Undang Pendidikan Pertahanan Nasional. 1. Pinjaman ditawarkan sebagai cara untuk mendorong siswa mengejar gelar matematika dan sains agar kami tetap kompetitif dengan Uni Soviet. 2. Pada tahun 1965, program Guaranteed Student Loan atau Stafford Loan dimulai di bawah Pemerintahan Johnson. Seiring waktu, program pinjaman tambahan telah muncul. Kebutuhan akan pinjaman mahasiswa semakin meningkat karena subsidi yang diterima universitas semakin berkurang dari waktu ke waktu. Ambil Negara Bagian Ohio misalnya. Pada tahun 1990, mereka menerima 25% anggaran dari negara, pada tahun 2012 persentasenya turun menjadi 7%. Dengan tidak adanya uang negara, universitas dan perguruan tinggi menaikkan biaya kuliah untuk menutupi pengurangan uang negara.

Meningkatnya Biaya Pendidikan.

Biaya pendidikan tinggi disesuaikan dengan inflasi pada saat-saat seperti ini, pada tahun 1980 biaya rata-rata ruang kuliah dan pondokan di lembaga publik adalah $7.587,00 dalam dolar tahun 2014 dan pada tahun 2015 naik menjadi $18.943,00 dalam dolar tahun 2014. Biaya pendidikan tinggi dalam 35 tahun dengan inflasi meningkat 2,5 kali. Bandingkan dengan biaya perumahan yang disesuaikan dengan inflasi yang hampir tidak berubah, hanya naik 19% dari tahun 1980 hingga 2015 ketika gelembung dan krisis perumahan terhapus. 3. Atau bandingkan dengan upah yang, kecuali di atas 25%, tidak mengalami kenaikan selama periode yang sama. Melihat keterjangkauan dalam hal upah minimum, jelas bahwa lebih banyak pinjaman diperlukan bagi siapa saja yang ingin melanjutkan ke universitas atau perguruan tinggi. Pada tahun 1981, pencari nafkah minimum dapat bekerja penuh waktu di musim panas dan mendapatkan cukup uang untuk menutupi uang sekolah tahunan, menyisakan sedikit uang untuk dikumpulkan dari hibah, pinjaman, atau pekerjaan selama tahun sekolah. 4. Pada tahun 2005, siswa yang memperoleh upah minimum harus bekerja sepanjang tahun dan mencurahkan seluruh uangnya untuk biaya pendidikan selama 1 tahun di perguruan tinggi negeri atau universitas. 5. Sekarang setelah Anda memikirkannya, ada sekitar 40 juta orang dengan hutang pinjaman mahasiswa di atas angka 1,2 triliun dolar. Menurut studentaid.gov, tujuh juta dari peminjam tersebut gagal bayar, sekitar 18%. Default didefinisikan sebagai 270 hari lewat jatuh tempo pembayaran pinjaman mahasiswa. Setelah gagal bayar, saldo pinjaman meningkat sebesar 25% dan dikirim ke penagihan. Agen penagihan mendapatkan komisi atas utang yang mereka kumpulkan dan sering kali dimiliki oleh entitas asal pinjaman, Sallie Mae.

Gedung Penjara Utang Pelajar.

Sebelum tahun 1976, pinjaman mahasiswa dapat dicairkan dalam kebangkrutan tanpa kesulitan. Tentu saja, jika Anda melihat statistik sejak saat itu, tidak banyak hutang pelajar yang harus dibicarakan. Ketika Kode Kebangkrutan AS diberlakukan pada tahun 1978, kemampuan untuk mengeluarkan pinjaman mahasiswa dipersempit. Pada saat itu, agar hutang Anda dapat dilunasi, Anda harus melunasinya dalam waktu 5 tahun atau membuktikan bahwa pembayaran tersebut akan menjadi kesulitan yang tidak semestinya. Alasan percepatan pencairan karena akan merusak sistem student loan karena student loan akan bangkrut untuk melunasi hutang. Namun, faktanya tidak mendukung serangan ini. Pada tahun 1977, hanya 0,3% dari pinjaman mahasiswa yang berakhir dengan kebangkrutan. 6. Namun, tembok terus ditutup untuk pinjaman mahasiswa. Hingga tahun 1984, hanya pinjaman siswa swasta yang diberikan oleh lembaga pendidikan tinggi nirlaba yang tidak dicairkan. 7. Setelah berlakunya Amandemen Kebangkrutan dan Undang-Undang Kehakiman Federal tahun 1984, pinjaman pribadi dari semua pemberi pinjaman nirlaba kecuali pelepasan. Pada tahun 1990, jangka waktu pelunasan sebelum pelepasan dapat diterima hingga 7 tahun. 8. Pada tahun 1991, Undang-Undang Kompensasi Pengangguran Darurat tahun 1991 memungkinkan pemerintah federal untuk memotong hingga 10% dari gaji yang dapat dibuang untuk peminjam yang gagal bayar. 9. Pada tahun 1993, Amandemen Pendidikan Tinggi tahun 1992 menambahkan pembayaran kontinjensi penghasilan yang mensyaratkan pembayaran sebesar 20% dari penghasilan tambahan yang dibayarkan kepada Pinjaman Langsung. 10. Setelah 25 tahun pelunasan sisa saldo diampuni. Pada tahun 1996 Undang-Undang Peningkatan Penagihan Hutang tahun 1996 mengizinkan pembayaran manfaat Jaminan Sosial untuk diimbangi dengan pinjaman pendidikan federal yang gagal bayar. 11. Pada tahun 1998, Amandemen Pendidikan Tinggi tahun 1998 menyetujui ketentuan yang mengizinkan pinjaman pendidikan untuk dicairkan setelah 7 tahun pelunasan. 12. Pada tahun 2001, Departemen Pendidikan AS mulai mengimbangi hingga 15% dari cacat jaminan sosial dan tunjangan pensiun untuk melunasi pinjaman pendidikan federal yang gagal bayar. Pada tahun 2005, “perubahan undang-undang” sebagaimana kami menyebutnya di bidang Kebangkrutan semakin mempersempit pengecualian untuk pembebasan termasuk sebagian besar pinjaman mahasiswa pribadi. Karena pinjaman mahasiswa swasta dilindungi dari kebangkrutan, tidak ada pengurangan biaya pinjaman. 13. Jika alasan untuk mengabaikan pinjaman siswa dari pelepasan adalah bahwa biaya siswa untuk mengambil pinjaman akan membengkak, fakta ini akan dianggap sia-sia untuk pertanyaan itu.

Setelah bergerak perlahan untuk membebani siswa dengan hutang yang tidak dapat dibayar, pemerintah telah menemukan beberapa cara untuk menangani hutang siswa yang didukung pemerintah di luar kebangkrutan. Pada tahun 2007, Undang-Undang Pengurangan Biaya dan Akses Perguruan Tinggi tahun 2007 menambahkan pembayaran berbasis pendapatan yang memungkinkan pembayaran lebih kecil daripada pembayaran kontingen pendapatan, 15% dari pendapatan diskresioner dan pengampunan pinjaman setelah 25 tahun. 14. Pada tahun 2010, Undang-Undang Rekonsiliasi Perawatan Kesehatan dan Pendidikan tahun 2010 menciptakan versi baru pembayaran berbasis pendapatan yang mengurangi pembayaran bulanan menjadi 10% dari pendapatan bebas dengan pengampunan utang setelah 20 tahun. 15. Rencana pembayaran berbasis pendapatan yang baru hanya untuk peminjam yang tidak memiliki pinjaman sebelum tahun 2008. Selain itu, mereka yang memiliki pinjaman gagal bayar, tidak akan memenuhi syarat untuk pembayaran berbasis pendapatan kecuali mereka merehabilitasi pinjaman tersebut. Jika Anda bertanya-tanya apakah pinjaman Anda memenuhi syarat untuk pembayaran berbasis pendapatan atau pembayaran kontingen pendapatan, kunjungi bantuan siswa dot gov. Sayangnya, tidak satu pun dari program ini yang melakukan apa pun untuk mengatasi hutang pribadi, masalah yang berkembang yang saat ini mencapai sekitar $200.000.000.000,00 (Dua Ratus Miliar) atau sekitar 16% dari total hutang siswa.

Apa yang bisa kita lakukan?

Biaya pendidikan semakin tinggi, kebutuhan akan pendidikan tinggi untuk mencari nafkah semakin meningkat, dan kemampuan lulusan untuk melunasi hutang semakin berkurang. Mengapa biaya pendidikan melebihi inflasi? Mengapa pemerintah negara bagian dan lokal mengurangi dana siswa? Ini adalah pertanyaan yang perlu dijawab juga. Fokus saya adalah pada tidak tersedianya opsi pelepasan nyata dan bagaimana mempertimbangkan ekonomi lain. Ini masalahnya. Pada 8 September 2015, Anggota Kongres Michigan Dan Kildee memperkenalkan undang-undang di Kongres yang dimaksudkan untuk meringankan beban siswa dan keluarga mereka karena meningkatnya biaya pendidikan dan tekanan keuangan dari pinjaman siswa. 16. Perundang-undangan yang diusulkan akan menghilangkan pengecualian pelepasan yang tercantum dalam 11 USC § 523(a)(8). Jika Anda ingin angkat bicara tentang masalah ini, hubungi anggota kongres Anda hari ini dan beri tahu mereka bahwa Anda mendukung HR 3451

Semua yang terbaik,

Steven Palmer, Esq.

Berlisensi di WA dan OH

1. http://www.eoionline.org/blog/the-great-cost-shift-college-was-once-a-ticket-to-opportunity-now-its-a-roadblock/

2.PL 85-864; 72 Stat. 1580

3. Indeks Harga Rumah Schiller Case, Inflasi Disesuaikan

4. Hutang Pelajar: Besar dan Besar, Pusat Penelitian Ekonomi dan Kebijakan oleh Heather Boushey (September 2005).

5. Boushey (Sep. 2005)

6. PENGECUALIAN PINJAMAN SISWA AKHIR: KASUS UNTUK PENETAPAN HARGA BERBASIS RISIKO DAN KEMAMPUAN PEMBAYARAN, 126 Harv. L. Wahyu 587

7. Bantuan Finansial dot Org, Pertanyaan, Kepailitan

8. Crime Control Act of 1990, PL 101-674, 11/29/1990

9. PL 102-164, 15/11/1991

10. PL 102-325, 23/7/1992

11. Undang-undang Peningkatan Utang tahun 1996, PL 104-134, 26/4/1996

12. PL 105-244, 10/7/1998

13. 126 Harv. L. Wahyu 587

14. PL 110-84, 27/9/2007

15. PL 111-152, 30/3/2010

16. http://www.ncbrc.org/blog/2015/09/15/proposed-bill-eliminates-student-loan-discharge-exception/