RADAR PUBLIK Informasi Publik Aktual Faktual Terpercaya
Klien sering mencari pinjaman karena pinjaman mobil mereka buruk.
Masyarakat modern membutuhkan memiliki dan merawat mobil yang terkadang menjadi beban keuangan yang melumpuhkan. Pemberi pinjaman dengan cepat membiayai kendaraan karena mereka tahu peminjam memprioritaskan transportasi mobil daripada kewajiban keuangan lainnya. Bahkan peminjam dengan kredit buruk dimasukkan ke dalam paket pembiayaan mobil dengan suku bunga tinggi untuk mengkompensasi pemberi pinjaman yang agresif untuk meningkatkan risiko.
Kesulitan keuangan sering muncul dari pembiayaan mobil. Pembeli mobil yang senang mengendarai kendaraan baru dibiayai hampir 100%. Seperti yang mereka katakan, hampir seketika, kendaraan baru itu turun nilainya beberapa ribu dolar bahkan sebelum diluncurkan di jalan raya.
Biaya transportasi mobil $4,000.00 sampai $6,000.00 per tahun termasuk pembayaran pinjaman mobil, kewajiban dan asuransi tabrakan, perbaikan dan pemeliharaan dan gas.
Kecelakaan dimulai ketika perbaikan mobil yang tidak terduga tidak dijamin sama sekali, atau kecelakaan kendaraan bermotor, secara tidak terduga dan secara substansial mengurangi nilai kendaraan jauh dari saldo pinjaman yang harus dibayarkan ke bank. Atau, mungkin lebih aman, dalam pertukaran untuk kendaraan baru di mana penjual mobil dan pemberi pinjaman setuju untuk mengambil kendaraan lama dalam perdagangan, dan membuang sisa saldo pinjaman mobil lama (untuk pembayaran lebih sedikit) pada akhirnya kredit mobil baru membuat pembeli mobil baru sangat ‘down’ dalam membeli kendaraan baru.
Situasi ini menempatkan peminjam dalam keadaan sulit di mana sebagian besar pendapatan mereka dikhususkan untuk menutupi kewajiban pinjaman mobil tanpa jaminan yang tidak berguna untuk menghemat pengeluaran sederhana untuk kebutuhan keluarga.
Dalam keadaan tertentu, bantuan dari kesulitan keuangan yang berdampak besar dapat diperoleh melalui pengajuan kebangkrutan.
BAB 13 KETENTUAN CRAM DOWN
Di bawah Bab 13 dari Kode Kebangkrutan Amerika Serikat, Debitur diizinkan untuk ‘Menjejalkan’ bagian tanpa jaminan dari pinjaman mobil mereka ke nilai pasar wajar dari kendaraan yang menjamin pinjaman tersebut. Hal ini mengharuskan debitur untuk membayar hanya bagian pinjaman mobil yang dijamin, tetapi saldo tanpa jaminan dianggap sebagai kreditur tanpa jaminan umum yang memberikan manfaat besar kepada Debitur, memungkinkan Debitur untuk membayar hanya sebagian kecil dari bagian tanpa jaminan dari pinjaman mobil. . debitur.
Misalnya, seorang peminjam memiliki mobil senilai $10.000,00 dan memiliki pinjaman mobil dengan saldo jatuh tempo sebesar $20.000,00. Dalam skenario ini, pinjaman hanya dijamin sebagian. Pemberi pinjaman otomatis dijamin hanya sampai dengan nilai kendaraan atau $10,000.00. Sisa $10.000,00 dari saldo pinjaman tidak dijamin. Dalam situasi ini, Kitab Undang-Undang Kepailitan memberikan hak kepada Debitur untuk menghapus bagian pinjaman mobil yang tidak dijamin dan memperlakukan bagian itu sebagai tanpa jaminan. Jadi, jika Kreditur Tanpa Jaminan Umum hanya menerima dividen 20%, pemberi pinjaman mobil hanya akan menerima $2.000,00 dalam bagian tanpa jaminan dari pinjaman mobil.
Situasi menjadi lengket antara Debitur dan Pemberi Pinjaman karena sering terjadi ketidaksepakatan tentang nilai kendaraan yang benar. Pengacara kebangkrutan Anda harus menegosiasikan penyelesaian nilai sebelum mengonfirmasi rencana Bab 13 Debitur.
Penilaian berpedoman pada ketentuan Undang-Undang Kepailitan Amerika Serikat, khususnya 11 US Code § 506 – Penentuan Status Terjamin.
11 USC §506(a)(2) secara khusus menyatakan:
“Apabila debitur adalah orang perseorangan dalam perkara pada pasal 7 atau 13, maka nilai barang pribadi yang menjamin piutang yang diperbolehkan akan ditentukan berdasarkan nilai penggantian barang sejak tanggal pengajuan permohonan tanpa potongan. atau biaya pemasaran. Mengenai properti yang diperoleh untuk keperluan pribadi, keluarga, atau rumah tangga, nilai penggantian berarti harga yang akan dikenakan oleh dealer eceran untuk properti tersebut, dengan mempertimbangkan usia dan kondisi properti pada saat nilainya ditentukan” penekanan ditambahkan
Ketentuan Cram Down di bawah kode kebangkrutan juga mengatur penurunan suku bunga pinjaman mobil. Seringkali Debitur mendapati diri mereka membayar pembayaran otomatis yang sangat besar yang digunakan untuk menutupi suku bunga selangit yang sering dikenakan oleh pemberi pinjaman mobil untuk peminjam berisiko.
Pengecualian yang menarik dibuat di bawah Amandemen 2005 terhadap Kode Kepailitan Amerika Serikat yang melarang cram down di mana pinjaman mobil dibeli dalam waktu 910 hari (2 ½ tahun) dari tanggal pengajuan Bab 13 kebangkrutan. [see 11 U.S.C §1325(a)(9)]. Debitur harus mempertimbangkan waktu pengajuan Bab 13 jika mereka ingin melepaskan diri dari beban hutang pinjaman mobil yang berat. Aturan kebangkrutan mensyaratkan bahwa pinjaman mobil yang diambil dalam waktu 2 ½ tahun sejak pengajuan kebangkrutan harus dilunasi sesuai kesepakatan.
BAB 7 TARUHAN
Cram downs tidak diperbolehkan dalam Bab 7 kebangkrutan (atau ‘kebangkrutan langsung’). Namun, debitur Bab 7 diizinkan untuk ‘menukar’ properti pribadi di bawah 11 USC §722.
11 USC §722 menyediakan sebagai berikut:
“Debitur perorangan dapat … menebus properti pribadi nyata yang ditujukan terutama untuk penggunaan pribadi, keluarga, atau rumah tangga, dari hak gadai yang menjamin utang konsumen yang dapat dilunasi, jika properti tersebut dikecualikan berdasarkan bagian 522 dari judul ini atau telah ditinggalkan berdasarkan bagian 554. hak gadai ini, dengan membayar kepada pemegang hak gadai jumlah tagihan yang diperbolehkan dari pemegang yang dijamin oleh hak gadai secara penuh pada saat penebusan.” penekanan ditambahkan
Namun, penebusan dapat menjadi sulit dalam Bab 7 karena debitur harus membayar tunai dalam jumlah yang cukup untuk melunasi bagian pinjaman mobil yang dijamin sebagaimana diukur dengan nilai pasar wajar kendaraan pada saat Debitur meminta penebusan. kendaraan. Bab 7 tidak mengizinkan restrukturisasi pinjaman, tetapi terkadang pemberi pinjaman otomatis akan menerima pembayaran dari waktu ke waktu, tetapi biasanya dalam jangka pendek.
TUTUP
Jika kendaraan Anda bernilai kurang dari hutang Anda, opsi kebangkrutan dapat bermanfaat sehingga Anda dapat mempertahankan kendaraan Anda dan beralih ke kesehatan finansial yang lebih baik.
Bab 13 dapat mengurangi atau ‘mempercepat’ saldo pinjaman dan suku bunga Anda sehingga menurunkan pembayaran otomatis Anda menjadi terjangkau. Bab 13 juga memungkinkan Anda menjadwal ulang pembayaran otomatis sebelumnya dan mendistribusikannya selama paket Bab 13 Anda sehingga Anda dapat melunasi pembayaran sebelumnya dengan cara keuangan pribadi.
Bab 7 kebangkrutan tidak mengakomodir restrukturisasi pelunasan pinjaman tetapi ketentuan penebusan §722 mengizinkan debitur untuk membeli kendaraan dari kebangkrutan untuk nilai pasar wajar dari kendaraan tersebut, meninggalkan bagian utang tanpa jaminan berdasarkan Bab 7 kebangkrutan.
