Persimpangan Kebangkrutan dan Modifikasi Pinjaman Alias ​​Mitigasi Kerugian

Apakah rumah Anda telah disita? Sudahkah Anda bekerja dengan perusahaan hipotek selama berbulan-bulan untuk mencoba dan mendapatkan modifikasi pinjaman yang dapat memperbaiki masalah? Apakah perusahaan hipotek tampaknya menyeret kaki Anda, meminta dokumen yang sama berulang kali, tetapi Anda tampaknya tidak melakukan apa-apa? Sekarang ternyata tiba-tiba ada kabar dari Wali Amanat / Sheriff tentang penjualan tersebut. Anda panik. Ada opsi yang akan menyelamatkan rumah Anda dan memungkinkan Anda untuk terus mengerjakan modifikasi pinjaman Anda. Opsi itu adalah kebangkrutan bab 13. Bab 13 akan mengakhiri penjualan sekarang dan memberi Anda rencana pembayaran yang jika Anda selesaikan akan menempatkan Anda di tempat yang seharusnya dengan hipotek Anda (kredit Anda akan lancar). Pengajuan bab 13 tidak berarti modifikasi pinjaman tidak dapat dilakukan, tetapi jika Anda sudah memulai, kemungkinan besar Anda harus memulai dari awal. Tapi kali ini, tidak ada ancaman kehilangan rumah Anda. Sebaliknya, jika Anda menyerahkan rumah Anda, masih ada opsi untuk dipilih saat Anda mengajukan kebangkrutan.

Setelah Anda mengajukan kasus dan penjualan berhenti, Anda dapat memulai kembali proses modifikasi pinjaman dengan meminta paket mitigasi kerugian dari pemberi pinjaman atau pemberi layanan. Ketika Anda melakukan ini biasanya mengirimkan paket “air terjun”. Ini adalah aplikasi yang akan memeriksa kelayakan untuk modifikasi pinjaman HAMP, modifikasi internal, kelayakan untuk shortsale, dan kelayakan untuk penyitaan sebagai pengganti, dan mungkin memenuhi syarat untuk pembayaran singkat. Posting ini akan mengeksplorasi semua opsi ini dan opsi mod pinjaman tambahan lainnya dari HAMP.

Setelah Anda menerima paket mitigasi kerugian Anda, penting untuk memastikan bahwa Anda memiliki semua dokumen yang diminta bersama sebelum mengirimkannya ke perusahaan hipotek atau pemberi layanan. Sebagian besar akan meminta Anda untuk 2-3 bulan laporan bank, Sertifikasi Dodd-Frank yang ditandatangani dan diberi tanggal, salinan potongan pembayaran terbaru untuk 2 periode pembayaran hingga 3 bulan atau lebih, formulir 4506-T yang ditandatangani dan diberi tanggal dengan Anda nomor telepon dan diisi dengan benar, salinan pajak dua tahun terakhir, dan surat-surat kesulitan. Beberapa dari mereka cukup jelas, beberapa tidak begitu jelas. Sertifikasi Dodd-Frank hanya perlu ditandatangani dan diberi tanggal, bukan masalah besar. Formulir 4506-T harus diisi dengan sempurna atau proses aplikasi pengurangan kerugian akan tertunda selama berbulan-bulan. Anda benar-benar harus memeriksa dengan seorang pengacara untuk memastikan Anda mengajukan dengan benar. Secara umum, Anda perlu mengisi bagian atas dengan lengkap, memilih jenis transkrip yang Anda inginkan untuk dikirim oleh perusahaan hipotek, Anda perlu mencantumkan tahun yang ingin Anda kirim, biasanya 3 tahun dan umumnya menginginkan tanggalnya. format ke 31/12/2012, 31/12/2013, 31/12/2014 misalnya. Anda kemudian harus menandatangani, memberi tanggal, dan meletakkan nomor telepon Anda di sebelah baris tanda tangan. Untuk surat kesulitan, itu harus menunjukkan mengapa Anda mulai ketinggalan hipotek, dan kapan atau apa kesulitan itu atau telah berakhir sehingga Anda dapat melakukan pembayaran di masa depan.

Bagian dari proses aplikasi juga mengharuskan Anda mengisi pendapatan dan pengeluaran rumah tangga. Kesalahan umum yang dilakukan orang adalah pendapatan yang tidak dilaporkan/biaya yang tidak dilaporkan. Ingatlah bahwa bagian dari prosesnya, jika Anda ingin mengubah pinjaman, peninjauan modifikasi harus melalui penjaminan emisi. Itu berarti mereka akan memeriksa apakah Anda akan mampu membayar pembayaran baru yang mungkin mereka tawarkan. Jika Anda tidak dapat menunjukkan bahwa Anda mampu membayar, Anda tidak akan ditawari perubahan pinjaman.

Jenis modifikasi pinjaman yang dapat atau akan ditawarkan bank akan bergantung pada apakah mereka pernah menawarkan modifikasi pinjaman di masa lalu. HAMP adalah singkatan dari Program Modifikasi Rumah Terjangkau. Ini adalah program yang didirikan setelah krisis subprime mortgage. Biasanya Anda hanya menerima satu tawaran modifikasi pinjaman HAMP per pinjaman. Ini bukan aturan yang keras dan cepat, tetapi saya telah melihat modifikasi HAMP ditawarkan lebih dari sekali per pinjaman. Modifikasi HAMP dapat mengurangi saldo pokok Anda, dapat menurunkan suku bunga Anda, dapat membiayai kembali pinjaman Anda dalam jangka waktu yang lebih lama (meregangkan pinjaman Anda), atau dapat melakukan beberapa hal ini untuk membantu Anda mendapatkan pinjaman yang lebih rendah. pembayaran. Penawaran yang termasuk pengurangan pokok biasanya memiliki tolak ukur tertentu yang harus Anda penuhi untuk memastikan pokok benar-benar diampuni. Jika Anda gagal memenuhi tolok ukur ini, kepala sekolah yang diampuni akan kembali. Secara umum, Anda harus memastikan bahwa pinjaman tersebut bereputasi baik pada peringatan pertama, kedua, dan ketiga dari tanggal efektif masa percobaan. Jumlah pengurangan pokok umumnya tidak dianggap penghasilan kena pajak. Bicaralah dengan pengacara atau akuntan pajak Anda untuk informasi lebih lanjut tentang ini. Jenis modifikasi pinjaman lain yang dapat diberikan pemberi pinjaman hipotek adalah modifikasi rumah. Untuk mod pinjaman rumah, pemberi pinjaman tidak terikat oleh persyaratan HAMP. Mereka mungkin juga menawarkan ini meskipun Anda memutuskan bahwa Anda tidak memenuhi syarat untuk HAMP. Hasilnya mungkin tidak baik tetapi harus lebih baik dari apa yang Anda miliki sekarang. Sayangnya, Anda mungkin menemukan bahwa tawaran modifikasi tidak sesuai untuk Anda. Ini mungkin tidak mengurangi suku bunga Anda sebanyak itu, atau mungkin menambah 10 tahun untuk pinjaman Anda dan Anda merasa tidak enak. Selama Anda melanjutkan kebangkrutan bab 13, Anda akan mendapatkan pinjaman asli utuh sesuai persyaratan awal dan tepat waktu sesuai jadwal pembayaran awal. (Ada beberapa peringatan kecil yang harus Anda konsultasikan dengan pengacara Anda.)

Opsi lain jika modifikasi tidak berhasil adalah meminta pembayaran singkat. Intinya, Anda meminta pemberi pinjaman/pelayanan untuk melunasi saldo yang tersisa kurang dari jumlah pinjaman. Saya telah melihat hasil pendek antara 10% dan 33% sehingga beberapa opsi luar biasa tersedia jika pemberi pinjaman menentukan pemiliknya. Anda harus berbicara dengan pengacara / akuntan pajak untuk mengetahui apakah Anda harus membayar pajak penghasilan atas hutang yang diampuni.

Short-Sale, Deed-in-lieu – Bagaimana jika Anda memutuskan tidak lagi menginginkan properti itu? Dalam hal ini, Anda memiliki beberapa opsi. Menyerahkan properti dalam kebangkrutan saja tidak cukup. Jika Anda hanya menyerahkan properti dalam kebangkrutan dan kemudian pemberi pinjaman hipotek duduk di atas hak dan tidak bergerak untuk menyelesaikan proses penyitaan, Anda akan terjebak dengan tanggung jawab atas properti tersebut jika seseorang terluka atau melanggar kode perumahan. Untuk menghindarinya, Anda bisa mencoba melakukan short sale. Penjualan singkat tersedia di mana Anda berada di bawah air di rumah. Jika hanya ada satu hak gadai atas properti itu, Anda akan berakhir dengan penjualan singkat. Semakin banyak hak gadai, semakin banyak pihak yang harus puas dengan penawaran penjualan. Begitu juga untuk akta pengganti. Akta sebagai pengganti, kependekan dari akta sebagai pengganti penyitaan adalah tempat Anda menandatangani properti tersebut kepada pemberi pinjaman hipotek dengan imbalan mereka tidak menyita properti tersebut. Ini berpotensi menghemat banyak uang bank dan menguntungkan Anda dengan menghilangkan tanggung jawab kepemilikan rumah yang sedang berlangsung.

Jika ini terdengar seperti Anda, ketahuilah bahwa ada bantuan di luar sana. Hubungi pengacara kebangkrutan lokal dengan pengalaman di bidang ini untuk membantu Anda.

Selamat,