3 Jenis Pinjaman Besar, FHA, Konvensional dan VA Dijelaskan

Dalam dunia perkreditan, ada banyak faktor yang terlibat dalam mengamankan pinjaman rumah. Artikel ini akan memberikan ikhtisar tentang tiga program pinjaman utama yang tersedia. Saat Anda mulai meneliti program pinjaman, hubungi profesional hipotek Anda untuk informasi lebih lanjut dan pembaruan serta perubahan pasar terkini.

FHA diasuransikan pinjaman

Pinjaman FHA adalah pinjaman yang diasuransikan oleh Administrasi Perumahan Federal. FHA dibuat pada tahun 1934 untuk meningkatkan pembangunan perumahan dan mengurangi pengangguran melalui asuransi pinjaman, yang pada dasarnya mengurangi risiko pemberi pinjaman memberikan pinjaman. Selama masa sulit real estat, pinjaman FHA menjadi semakin penting karena memungkinkan pemilik rumah mendapatkan pinjaman dengan tarif lebih rendah dan dengan persyaratan yang lebih baik daripada pinjaman konvensional. Namun, ketika waktu sedang baik, dan investor bersedia mengambil tingkat risiko yang lebih tinggi (ledakan tahun 2005), pinjaman konvensional akan menawarkan persyaratan yang lebih menarik bagi pembeli rumah.

Di pasar saat ini, pinjaman konvensional seringkali mensyaratkan 5 – 10% dari harga pembelian sebagai uang muka dan tidak menawarkan suku bunga yang paling kompetitif. Karena aspek yang diasuransikan pemerintah, pinjaman FHA dapat memiliki uang muka hingga 3% dan akan memungkinkan penjual untuk berkontribusi (memberikan) hingga 6% dari harga beli rumah kepada pembeli untuk membantu mereka pindah. Pada postingan kali ini, pemerintah sedang membicarakan tentang penambahan besaran uang muka dan menghilangkan aspek bantuan penjual. Perubahan yang dilakukan pada pinjaman FHA sering kali mencerminkan langkah untuk memastikan pemilik rumah dapat pindah ke rumah mereka dan melakukan pembayaran dalam jangka waktu yang lebih lama, yang menciptakan pasar real estat yang lebih stabil.

Utang Konvensional

Pinjaman konvensional tidak dijamin atau diasuransikan oleh pemerintah dan karenanya tidak tunduk pada panduan ketat yang sama seperti pinjaman FHA. Pinjaman konvensional tradisional mensyaratkan pembeli rumah (peminjam) untuk membawa 20% dari harga pembelian sebagai uang muka dan 80% sisanya akan dibiayai sebagai pinjaman konvensional. Karena pembeli meletakkan jumlah yang begitu besar, pinjaman tersebut sering dianggap berisiko rendah dan tidak memerlukan asuransi apa pun.

Dalam beberapa tahun terakhir, pinjaman konvensional telah berkembang untuk memenuhi kebutuhan pemilik rumah dengan sangat sedikit untuk meletakkan rumah mereka. Dalam skenario ini, pembeli akan datang dengan uang muka kurang dari 20%, dan akan memiliki salah satu dari dua pilihan. Berikut adalah contoh untuk menjelaskan opsi.

Tuan dan Nyonya pembeli rumah memutuskan untuk membeli rumah seharga $100.000. Pinjaman konvensional tradisional akan membuat pembeli membawa $20.000 untuk uang muka dan sisa $80.000 akan dibiayai/digadaikan. Sekarang, Jika pembeli hanya memiliki $10.000 untuk uang muka, berikut adalah dua opsi untuk dipilih.

Opsi 1: Dapatkan satu pinjaman besar seharga $90.000. Karena pembeli akan membiayai lebih dari 80% harga rumah/pembelian dengan pinjaman pertama, pembeli akan membayar asuransi hipotek pribadi atau PMI. Asuransi ini melindungi pemberi pinjaman yang menulis pinjaman jika pembeli gagal membayar pinjaman. Teorinya adalah semakin tinggi rasio pinjaman terhadap nilai (jumlah pinjaman vs. nilai rumah), semakin sedikit pembeli berinvestasi dan semakin besar kemungkinan mereka akan gagal bayar karena berbagai alasan.

Opsi 2: Sebagai cara menghindari pembayaran PMI, peminjam bisa mendapatkan dua pinjaman. Pinjaman pertama adalah $80,000 dan pinjaman kedua adalah $10,000 dan sisa $10,000 untuk uang muka. Karena pinjaman pertama sebesar 80% pinjaman terhadap nilai (ltv) tidak ada premi asuransi (PMI). Tangkapan dengan pinjaman ini adalah bahwa peminjam akan membayar tarif yang lebih tinggi pada pinjaman kedua sebesar $10.000. Alih-alih membayar asuransi hipotek, peminjam akan membayar premi yang lebih tinggi untuk pinjaman kedua. Suku bunga yang lebih tinggi adalah bagaimana pemberi pinjaman membenarkan risiko pinjaman kedua.

Pilihan kedua adalah berapa banyak pemilik rumah yang membiayai 100% rumah mereka dan melebihi batas keuangan mereka.

Pinjaman Bergaransi VA

Pinjaman VA dijamin seperti pinjaman FHA, tetapi Departemen Urusan Veteran membawa jaminannya. Pinjaman VA dibuat untuk membantu para veteran membeli atau membangun rumah bagi para veteran yang memenuhi syarat dan pasangan mereka. VA juga menjamin pinjaman untuk pembelian rumah mobil dan kavling yang akan ditempatkan. Seorang veteran yang memenuhi salah satu kriteria berikut memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman VA:

  • 90 Hari layanan aktif untuk veteran Perang Dunia II, Perang Korea, konflik Vietnam, dan Perang Teluk Persia
  • Minimal 181 hari dinas aktif selama masa antar-konflik antara 26 Juli 1947 dan 6 September 1980
  • Dua tahun penuh masa damai dari tahun 1980 untuk tamtama dan dari tahun 1981 untuk perwira
  • Enam tahun atau lebih tugas terus menerus sebagai cadangan di Angkatan Darat, Angkatan Laut, Angkatan Udara, Korps Marinir, Penjaga Pantai, atau sebagai anggota Angkatan Darat atau Garda Nasional Udara.

Tidak ada batasan dolar VA pada jumlah pinjaman yang dapat diambil oleh seorang veteran, batas tersebut ditentukan oleh pemberi pinjaman. Untuk menentukan berapa porsi pinjaman hipotek yang akan dijamin oleh VA, para veteran harus mengajukan sertifikat kelayakan.

Baris di bawah

Sama seperti industri real estat yang terus berubah, industri hipotek juga berkembang setiap hari. Aturan praktis untuk kedua industri adalah bahwa 50% dari apa yang Anda ketahui hari ini akan ketinggalan zaman dan tidak berharga dalam tiga tahun. Hal ini menggarisbawahi pentingnya mendiskusikan kebutuhan Anda dengan petugas pinjaman yang memenuhi syarat yang terus-menerus mendidik dirinya sendiri dan tetap berada di puncak pasar.

Check Also

student loans and student loan consolidation how to borrow less

Student Loans and Student Loan Consolidation – How to Borrow Less

Getting a student loan is not an easy task. Soon you find yourself in a …